Jak szybko poprawić zdolność kredytową? Poradnik krok po kroku
Nasza zdolność kredytowa to pierwszorzędny czynnik wpływający na to, czy dostaniemy kredyt na wymarzony zakup, czy też np. budowę domu, czy też nie. Jest to wyznacznik naszej wypłacalności, terminowości dla banków. To wszystko sprawia, że jeśli chcemy starać się o kredyt, musi ona być na bardzo wysokim poziomie, co sprawi, że bank udzieli nam kredytu, a my będziemy mogli realizować marzenia. W jaki sposób możemy poprawić swoją zdolność kredytową, jeśli wcześniej popełniliśmy kilka błędów i teraz mamy problem z otrzymaniem kredytu?
Spis treści:
- Od czego zacząć, czyli analiza zdolności kredytowej
- Scoring czyli punktacja w BIK
- Aktualne zobowiązania
- Zamknięte zobowiązania
- Nadmiar zapytań kredytowych
- Podsumowanie
Od czego zacząć, czyli analiza zdolności kredytowej
Na początek naszej drogi z naprawianiem naszej zdolności musimy zacząć od pobrania raportu, aby sprawdzić jak to u nas wygląda. Znajdziemy tam wszelkie potrzebne informacje, dzięki czemu będziemy mogli zweryfikować co wymaga u nas poprawy, a co przedstawia nas w dobrym świetle. Raport pobrać możemy tutaj.
Dobra, jeśli mamy już raport, warto go przeanalizować i znaleźć wszystko, co wpływa negatywnie na naszą ocenę. Będą to na pewno zobowiązania z opóźnieniami w spłacie (zarówno te zamknięte, jak i w trakcie spłaty), karty kredytowe, nadmiar zapytań w bazie BIK, mała ilość punktów, oraz negatywne informacje z bazy BIG. Wszystko to znajdziemy w raporcie.
Scoring czyli punktacja w BIK
Punktacja uwzględnia nam cały raport i daje ogólną ocenę sytuacji. Ile potrzeba punktów w BIK, żeby dostać kredyt? Im więcej tym lepiej, idealnie więc jeśli mamy powyżej 80/100, ale jeśli liczba ta jest niższa, a my spłacamy wszystko w terminie nie ma się czym martwić. Ponadto sama platforma BIK udostępnia nam przybliżoną informację na temat ilości punktów, pokazując ile punktów to dobry dla nas wynik. Wygląda to tak:
- 0 – 58 punktów – niska ilość punktów w BIK
- 59 – 68 punktów – umiarkowana ilość punktów w BIK
- 69 – 73 punktów – dobra ilość punktów w BIK
- 74 – 79 punktów – bardzo dobra ilość punków w BIK
- 80 – 100 punktów – doskonała ilość punktów w BIK
Na pytanie jak jest liczona punktacja w BIK niestety nikt z nas nie zna dokładnej odpowiedzi, uwzględnia ona wszystkie informacje zawarte w raporcie i dzięki temu pojawia nam się ocena. Bierze pod uwagę głównie cztery czynniki, które w największym stopniu wpływają na jej wynik, a są to:
- Terminowość spłat
- Korzystanie z kredytów i kart kredytowych
- Wnioskowanie o nowe kredyty
- Doświadczenie kredytowe
Aktualne zobowiązania
Nadmiar aktualnych zobowiązań, kart kredytowych na pewno obniży nam punktację. Jeśli więc chcemy poprawić naszą sytuację, warto jest spłacić najpierw to co zostało nam do spłacenia, a dopiero później starać się o kredyt. W myśl zasady „wydawaj przeszłość, nie przyszłość” warto również wyeliminować z naszego portfolio kredytowego karty kredytowe. Mniejsza ilość zobowiązań to zarówno bezpieczniejsza sytuacja dla naszego portfela jak i większa szansa na otrzymanie kolejnego kredytu.
Jeśli natomiast posiadamy kredyt, który jest w trakcie spłaty, a dodatkowo mieliśmy z nim problem i w BIK jest informacja o opóźnieniu w spłacie, to należy zastanowić się dwa razy, zanim dodamy kolejne zobowiązanie, ponieważ w przypadku problemów ze spłatą aktualnych zobowiązań, dokładanie sobie kolejnych może prowadzić do wpadnięcia w spirale zadłużenia.
Zamknięte zobowiązania
Zamknięte zobowiązania są przetwarzane w BIK przez okres 5 lat. Co to oznacza dla nas w praktyce? Między innymi to, że jeśli mieliśmy zobowiązanie na którym pojawiało się opóźnienie w spłacie, to informacja ta w BIK będzie znajdować się przez kolejne 5 lat, a to będzie, mimo tego że zobowiązanie jest już zamknięte wpływało na naszą ocenę punktową. Oczywiście istnieje kilka sposób, aby usunąć takie zamknięte zobowiązanie z naszego raportu, ale o tym dowiesz się z innego artykułu.
Ponadto warto pamiętać, że zamknięte zobowiązanie, które było przez nas spłacane regularnie, podnosi naszą zdolność kredytową i wpływa pozytywnie na całą ocenę punktową, takie warto jest w swoim raporcie mieć.
Co w przypadku, gdy nigdy nie braliśmy kredytu i nie posiadamy żadnego zamkniętego zobowiązania? Najlepszą metodą jest kupienie czegoś na raty i spłacanie ich w terminie przez okres minimum pół roku. Po spłaceniu takiego zobowiązania informacja pojawi się w BIK, a więc podniesie nam to nasz scoring.
Nadmiar zapytań kredytowych
Wnioskowanie o kredyt w każdym przypadku ponosi ze sobą konieczność wysłania zapytania do bazy BIK. Zbyt wiele takich zapytań wpływa negatywnie na naszą zdolność, diametralnie obniża nam punktacje, a więc uzyskanie kolejnego kredytu może być trudniejsze. Możemy zaradzić takiej sytuacji, jeśli będziemy wiedzieli jak to zrobić. Najprostsza metoda to odpowiedzialne porównywanie kredytów, a nie wysyłanie do każdego banku zapytania.
Ponadto należy pamiętać, że że wnioski o ten sam rodzaj kredytu (np. kredyt gotówkowy) złożone w krótkim czasie (do 14 dni) są traktowane jako jedno zapytanie kredytowe. Przy poszukiwaniu kredytu możesz więc porównać oferty bez obniżania swojej oceny punktowej BIK.
Jeśli jednak już z jakiegoś powodu nasza zdolność została obniżona poprzez zbyt wiele zapytań w bazie BIK, warto skorzystać z naszego poradnika i wypełnić wniosek o usunięcie zapytań w BIK
Podsumowanie
Podczas starania się o kredyt musimy zweryfikować jak wyglądają nasze szanse na otrzymanie go. Powyższe wskazówki na pewno pomogą w sprawdzeniu, oraz poprawieniu naszej punktacji, a co za tym idzie zdolności kredytowej.
Macie jeszcze jakieś pomysły jak poprawić zdolność? Zapraszamy do dyskusji w komentarzach.